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カードローン 審査緩い窓☐
「カードローン 審査緩い窓☐」では、審査が緩いカードローンを調べてみましたが、残念ながらそのようなカードローンは見つかりませんでした。でも、ご安心ください！下記の条件を満たしたカードローンは見つかりましたので、ぜひチェックしてみてください。
・原則勤務先へ在籍確認の電話なし
・webだけで完結できる（来店不要）
・1時間以内で借りられる
・家族等に秘密に出来る（郵送物等なし）
・カードレス契約可能（カードを財布に入れる必要なし）
上記すべてをクリアしているカードローンは以下となります。
その他CMなどで有名な銀行系カードローンなどもありますが、勤務先への電話があり、即日融資が不可など、デメリットが色々あります。
上記の条件をすべてクリアしていれば、基本的に申込時の心配はないはずです。
では、おススメのプロミスとSMBCモビットの違いについて解説します。
プロミス
※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
まず、プロミスでは原則勤務先へ在籍確認電話はありません。審査等に不備があって電話が必要となった場合でも、事前に同意を得てから実施するため安心です。
その他のプロミスの良い点を書いてみます。
・最大金利が17.8％と低い
・初回利用で無利息期間が30日
・三井住友銀行の口座があると便利
・パート・アルバイトの方でもweb申込可能
上記はこのあとご紹介するモビットと比べてのメリットです。
最大金利はモビット18％より低くなっていますし、無利息期間もあります。
三井住友銀行の口座を持っている方であれば、銀行ATMで手数料なしで利用できるのでさらに便利です。（持っていなくても問題はなし）
モビットがweb申込では国民健康保険不可なのに対し、プロミスではweb申込み可能です。ですから、パートやアルバイト・個人事業主の方でも問題なく申込みできます。
この様に総合的にメリットが多いので、カードローンを初めて利用する方であれば、プロミスをおすすめさせていただきます。
モビット
モビットも最初にご紹介した、おすすめとするカードローンの条件をすべてクリアしています。
特に会社員の方であれば、web完結が簡単にできます。
無利息期間がないなど、プロミスと比較すると多少見劣りするかもしれませんが、基本的な部分では全く問題がなく、お勧めできます。
強いて言えば、国民健康保険証をお持ちの方は、web完結出来ないので、プロミスの方が良いでしょう。
カードローンの基本：初心者向けガイド
突然お金が必要になったとき、頼りになるのが「カードローン」です。とはいえ、初めて利用する初心者の方はわからないことも多いですよね。この記事では、カードローンとは何か、そのメリット・デメリット、申し込み方法や審査のポイント、金利や返済の仕組みなど、カードローンの基本を親しみやすく解説します。初めての方でも安心して読める内容になっていますので、ぜひ参考にしてくださいね。
カードローンとは何か？
カードローンとは、銀行や消費者金融などの金融機関が個人向けに提供する融資サービスの一種です。あらかじめ設定された利用限度額の範囲内であれば、必要なときに何度でもお金を借りることができます。クレジットカードのキャッシング機能と似ていますが、カードローン専用のローンカード（またはアプリ）を使ってATMから現金を引き出したり、銀行口座に振り込んでもらったりして利用します。
借りたお金は後日返済しなければなりません。返済方法は月々の分割払いが一般的で、毎月決められた日に決まった金額を返していく仕組みです。この月々の返済額はローンの契約内容によって一定の場合もあれば、残高に応じて変動する場合もあります。また、カードローンは通常無担保（担保不要）・保証人不要で利用できます。その代わりに審査に通過する必要があり、審査に合格すれば契約してお金を借りられるようになります。
ポイントをまとめると:
- カードローンは個人向けの小口融資サービス
- 専用のカードやアプリを使い、限度額内なら繰り返し借入れ可能
- 借入れした金額は利息と合わせて毎月返済する必要がある
- 一般に担保や保証人は不要だが、審査に通る必要がある
カードローンのメリット・デメリット
カードローンには便利な点が多くありますが、一方で注意すべき点も存在します。ここではカードローンのメリットとデメリットを確認しましょう。
メリット
初心者の方にも嬉しいカードローンのメリットは次のとおりです。
- 必要なときにすぐ借りられる: カードローン商品によっては申し込んだ当日に審査が完了し、その日のうちに借り入れできるケースもあります。急な出費が発生したときでも素早く対応できるのは大きなメリットです。
- 繰り返し利用できる: 一度契約しておけば、設定された利用限度額の範囲内で何度でも借入れ・返済が可能です。追加で借りたいときに改めて審査を受ける必要がないため、使い勝手が良いです。
- お金の使い道が自由: 借りたお金の用途に制限がないため、生活費から趣味、旅行、買い物まで自由に資金を使えます。※ただし事業資金への利用は禁止されている場合があります。
- 担保・保証人が不要: カードローンは基本的に無担保・無保証人で利用できます。自分自身の信用で借りられるので、面倒な担保提供や保証人探しが不要です。手続きが比較的スムーズなのも利点でしょう。
デメリット
便利なカードローンですが、利用にあたって知っておきたいデメリットや注意点もあります。
- 審査に通らなければ借りられない: カードローンでお金を借りるには必ず審査があります。安定した収入やある程度の信用情報がないと、申し込んでも審査落ちする可能性があります。収入が不安定な方や他社借入が多い方は注意が必要です。
- 金利（利息）負担がある: 借りたお金は利息を付けて返済しなければなりません。カードローンの金利は他のローン（住宅ローンや自動車ローンなど）に比べると高めに設定される傾向があります。必要以上に借り過ぎると利息も膨らみ、返済総額が増えてしまうので計画的に利用しましょう。
- 借り過ぎてしまうリスク: 限度額内であれば何度でも借りられる便利さゆえに、ついお金を借り過ぎてしまう人もいます。必要以上の借入れを繰り返すと利息負担が増え、返済期間が長期化する恐れがあります。自制心を持って利用しないと、借金が雪だるま式に増えてしまう危険もあります。
- 延滞のリスク: 返済を遅延すると遅延損害金（延滞料金）が発生し、信用情報にもキズがつきます。延滞情報は信用情報機関に記録され、今後クレジットカードや他のローンの審査に悪影響が出る可能性があります。返済日は必ず守るようにしましょう。
申し込み方法と審査のポイント
では、実際にカードローンを利用したい場合、どのように申し込みをすれば良いのでしょうか？ここではカードローンの申し込み方法と審査のポイントについて解説します。
申し込み方法
カードローンの申し込み方法は主に以下のとおりです。
- インターネットから申し込み: パソコンやスマートフォンで24時間いつでも申込可能です。金融機関の公式サイト上で必要事項を入力し、本人確認書類等をアップロードして送信します。最近はオンライン完結できるカードローンも多く、忙しい人にも便利です。
- 店頭窓口や無人契約機で申し込み: 銀行や消費者金融の店舗窓口で直接手続きを行ったり、無人契約機（自動契約機）を使って申し込む方法もあります。スタッフに相談しながら手続きできる安心感がありますが、受付時間が限られる点に注意しましょう。
- 電話や郵送で申し込み: 電話相談しながら申し込んだり、申込書類を郵送する方法もあります。しかし現在ではネットや店頭に比べると主流ではありません。
申し込みの際には、運転免許証などの本人確認書類が必要です。借入希望額が大きい場合や総量規制に抵触する可能性がある場合は、収入を証明する書類（給与明細や源泉徴収票など）も求められます。必要書類に不備があると審査がスムーズに進まないので、事前に用意しておきましょう。
審査のポイント
カードローンは申し込めば必ず借りられるわけではなく、金融機関の審査に通過しなければ利用できません。審査では以下のようなポイントがチェックされます。
- 安定した収入があるか: 毎月継続的な収入があるかどうかは最重視されます。正社員でなくても、パート・アルバイトでも定期収入があれば審査可能なカードローンもあります。逆に無職や収入が不安定な場合、審査通過は難しくなります。
- 他社からの借入状況: 他の金融機関からの借入件数や残高も審査に影響します。既に多額の借金がある場合やクレジットカードの支払い延滞歴がある場合、「これ以上貸すと返せないのでは？」と判断され審査に落ちる可能性が高くなります。
- 信用情報の確認: 金融機関は信用情報機関を通じて申込者のローンやクレジット利用履歴をチェックします。申込時に提供した情報と信用情報機関に登録された情報（他社での借入残高や返済状況など）が照合されます。過去に金融事故（長期延滞や債務整理）があると審査は厳しくなります。
- 勤務先への在籍確認: 多くのカードローンでは、申込者が申告した勤務先に本当に在籍しているか確認の電話連絡があります。会社宛てに担当者（金融機関の人）が個人名で電話をかけ、○○さんはいらっしゃいますか？と確認される程度で、カードローンの利用が会社に知られることはありません。最近では在籍確認の電話を原則行わないカードローンもありますが、状況によっては連絡が来る可能性はあります。
審査に通るコツとしては、申込内容を正確に記入し嘘をつかないことが大前提です。年収や勤続年数などを偽っても信用情報で分かってしまいますし、虚偽申告は審査落ちの原因になります。また、事前に各社サイトの返済シミュレーションを活用し、自分が無理なく返済できる範囲内で希望限度額を設定しましょう。欲張って高額枠を申し込むより、適切な金額で申し込んだ方が審査には通りやすくなります。
金利・返済の仕組み
カードローンを利用する上で避けて通れないのが金利（利息）と返済の仕組みです。お金を借りる以上、利息を付けて返す必要がありますし、計画的に返済していくことが大切です。この章では金利と返済について基礎を押さえましょう。
金利の仕組み
金利とは、借りたお金に対して発生する利息の割合のことです。カードローンの金利は商品や金融機関によって異なりますが、一般的な相場は年利で約3%～18%程度に設定されています。法律で定められた上限金利は借入額によって15%～20%までと決まっており、多くの貸金業者では最大でも年18%程度としているところがほとんどです。
金利には上限金利（最高金利）と下限金利（最低金利）があり、申込者の信用力や希望限度額によって適用される金利が決まります。例えば「年3.0%～18.0%」というカードローン商品なら、誰でも3%で借りられるわけではなく、信用度の高い人や高額の借入枠を契約できる人のみが低金利となり、一般的には多くの方が上限に近い金利が適用されます。初めてカードローンを利用する場合は、上限金利（約18%前後）を想定しておくと良いでしょう。
利息の計算方法は、「借入残高 × 金利 ÷ 365日 × 利用日数」で算出するのが基本です。例えば10万円を年利18%で30日間借りた場合、利息は10万円×0.18÷365日×30日≒1,479円となります。借入期間が長くなるほど利息総額も増えるため、早めに返済することが利息を減らすコツです。
返済の仕組み
カードローンで借りたお金は、通常毎月返済していきます。多くのカードローンでは、あらかじめ毎月の約定返済額（最低返済額）が決められており、その金額を返済期日に支払っていく形になります。返済方法には主に以下のような種類があります。
- 残高スライド方式: 借入残高に応じて毎月の返済額が増減する方式です。借入額が大きいときは月々の返済額も大きく、残高が減ってくると返済額も小さくなります。無理のない範囲で返済できる反面、毎月の返済額が減る分完済までに時間がかかりやすいです。
- 定額返済方式: 借入残高に関係なく毎月一定の金額を返済する方式です。たとえば毎月1万円など固定額を払い続けます。返済額が変わらないので計画を立てやすいですが、借入残高が減ってきた後半は利息に対して多めに支払う形になるため、総支払額は若干多くなることもあります。
- 元利均等返済方式: 住宅ローンなどで使われる方式ですが、一部カードローンでも採用されています。元金＋利息を合わせた額が毎月ほぼ一定になるよう計算されます。初期は利息分が多く元金の減りが遅いですが、徐々に元金返済の割合が増えていきます。
多くの消費者金融系カードローンは残高スライド方式、銀行系カードローンは元利均等や元金定額（元金一定＋利息変動）方式などを採用していることが多いです。いずれにせよ、毎月の返済額や返済方式は商品ごとに違うので、契約前にしっかり確認しましょう。
返済方法については、口座引き落としやATM返済、インターネット返済などがあります。口座引き落としの場合は指定口座の残高不足に注意が必要です。もし余裕がある月は**繰上げ返済（追加で返済）**をすることで利息を減らし、早めに完済することも可能です。繰上げ返済しても基本的には手数料や違約金はかからない商品が多いので、積極的に活用すると良いでしょう。
初心者が気をつけるべきポイント
カードローン初心者の方が特に注意すべきポイントをまとめました。便利なカードローンだからこそ、使い方を誤ると大変なことになりかねません。以下の点に気をつけて、賢く安全に利用しましょう。
- 借り過ぎない・無理しない: 借入可能額いっぱいまでお金を借りるのは避けましょう。自分が無理なく返済できる金額だけ借りるのが鉄則です。必要以上に借りると利息負担が増え、返済期間も長引いてしまいます。
- 返済計画を立てる: 借りる前に毎月いくらずつ返済できるか、いつ完済できそうか計画を立てておきましょう。事前に返済シミュレーションを活用すると、利息や完済時期の目安がつかめて安心です。計画通りに返済を進めることが大切です。
- 必ず毎月期日までに支払う: 返済遅れは厳禁です。一日でも遅れると遅延損害金が発生しますし、信用情報にキズがついて今後の借入に支障が出ます。返済日はスマホのカレンダーにリマinderを入れるなどして絶対に守りましょう。どうしても支払いが難しい場合は事前に金融機関に相談してください。
- 契約内容をよく理解する: 金利や返済日、手数料など契約書に記載された内容はしっかり確認しましょう。特に金利や返済方式は返済総額に直結します。不明点があれば契約前に遠慮なく質問し、理解してから利用してください。
- 信頼できる金融機関から借りる: 初めての借入れでは、大手銀行や大手消費者金融など信頼性の高い金融機関を選ぶと安心です。怪しい勧誘や違法業者（闇金）には近づかないようにしましょう。正規の貸金業者かどうかは金融庁や日本貸金業協会のサイトで登録番号を確認できます。
これらのポイントを守れば、カードローンは決して怖いものではありません。計画的に利用すれば、いざという時に強い味方になってくれるでしょう。
よくある質問（Q&A）
初心者の方向けに、カードローンに関してよくある質問とその回答をいくつかご紹介します。
Q: クレジットカードのキャッシングとカードローンは何が違うの？
A: クレジットカードのキャッシングもカードローンも、どちらもお金を借りる点では同じです。ただしカードローンは専用のローン契約であり、利用限度額や金利が別枠で設定されます。一方、クレジットカードのキャッシングはショッピング枠の一部を現金貸付に利用するものです。一般にカードローンの方が高額の借入れができる傾向にあり、返済方法の自由度も高いです（カードローンはリボ払い専用のようなイメージ）。また、クレジットカードはショッピング利用がメインなので、キャッシング利用があるとカードの支払いと合算で請求されますが、カードローンは別途契約のため独立した借入・返済管理ができます。それぞれ金利水準は大きく変わりませんが、用途や利用シーンに応じて使い分けると良いでしょう。
Q: 無職や収入のない状態でもカードローンは利用できますか？
A: 基本的に安定収入のない無職の方がカードローンを利用するのは難しいです。カードローン各社は「継続的な収入があること」を申し込み条件としている場合がほとんどです。アルバイト・パートでも収入があれば申し込めますが、まったく収入がない状態では審査に通りません。専業主婦（主夫）の方の場合、自身に収入がなくても配偶者に収入があれば契約できる銀行カードローンも一部ありますが、消費者金融では総量規制の関係で本人収入がないと借入れできません。
Q: 未成年でもカードローンは契約できますか？
A: 日本においてカードローン契約ができるのは原則18歳以上ですが、多くの金融機関では申し込み年齢を20歳以上に定めています（成年年齢が18歳に引き下げられましたが、ローン契約は収入面の理由から20歳以上とするところが多いです）。学生でアルバイト収入がある場合でも、20歳未満だと申し込めないケースが一般的です。まずは成年に達してから、そして安定収入を得てから検討しましょう。
Q: どれくらいの金額まで借りられるの？
A: 利用限度額は人によって異なります。初めて利用する場合や年収がそれほど高くない場合は、例えば10万円～50万円程度の枠が設定されることが多いです。消費者金融の場合、法律（総量規制）により原則として年収の3分の1を超える貸付はできません。そのため年収300万円の方なら合計100万円までが上限目安となります。ただしこれは他社も含めた合計額ですので、既に他で借入れがある場合はその分減ります。銀行カードローンは総量規制対象外ですが、審査で年収に見合った金額しか借りられない点は同様です。いずれにせよ、自分がきちんと返せる範囲内の金額にとどめておくことが大切です。
Q: 返済を早めに行ったり、一括返済しても大丈夫？
A: はい、問題ありません。むしろ余裕があるときに早めに返済するのは非常に良いことです。多くのカードローンでは繰上げ返済や全額一括返済が可能で、しかも手数料はかかりません（一部ATM利用料がかかる場合あり）。早く返せばその分利息の発生期間が短くなるので、結果的に支払う利息総額を減らすことができます。追加返済の方法は、インターネットバンキングやATMから任意の金額を入金する形など各社で用意されています。計画より早く返済できそうなときは積極的に繰上げ返済を活用しましょう。
Q: もし返済に遅れてしまったらどうなりますか？
A: 万が一返済を滞納すると、まず契約上定められた遅延損害金が発生します。遅延損害金の利率は契約書に記載されていますが、上限20%（年率）程度に設定されることが多いです。また、延滞の事実は信用情報機関にも記録されます。支払いを催促する電話や郵便も来ますし、それでも放置すると法的手続きに移行する場合もあります。延滞はデメリットしかありませんので、返済が遅れそうなときは事前に金融機関に連絡して相談してください。場合によっては返済猶予や計画の見直しに応じてもらえることもあります。
初心者の方に向けてカードローンの基本を解説しましたが、いかがでしたか？カードローンは使い方さえ誤らなければ、いざというときに頼れる便利なサービスです。メリット・デメリットを正しく理解し、計画的に活用することで、安心してお金を借りることができます。この記事が皆さんのお役に立てれば幸いです。賢くカードローンを利用して、無理のない健全なマネープランを立ててくださいね。